公司法 | 資產保護的重要性

: 鄭律師,我去年因為不小心,撞到一個年青人,當時這名年青人沒有受傷。今年我突然收到法庭通知,說這個年青人要告我,聲稱那次車禍使他“全身傷害”,外加“精神刺激,心理創傷”,向我索要巨額賠償。我的保險公司也替我請了律師準備打官司。但一般的汽車保險的“人身傷害”只保十萬美元,超過的部分要我自己負責。我很擔心萬一官司敗訴,房子、銀行存款和其它財產會被拿去賠償。我該怎樣才能保障我的財產不受官司的影響呢? (LA, David Lee)

: 如何不被人告,除了自己處處小心,也沒有什麼好的辦法。對一般老百姓來說,除了行事小心謹慎外,另一件很重要的就是知道如何保護自己,並且確實採取措施保障自己辛辛苦苦積累的財產不會因為一次官司而化為烏有,這就是所謂“資產保障”(ASSET PROTECTION)。資產保障的作法有下列幾項:

A、責任保險
不論你是行醫開業還是開公司,一定要買齊各種保險,尤其是責任險(Liability insurance)。有了責任險,你就有了一面盾牌,一旦有人告你,保險公司會替你辯護,替你付賠償金。你保多少,保險公司負擔多少。

B、把個人財產與business財產分開
這就涉到business的組織形式問題。Business的組織形式包括Sole Proprietorship(個體戶)、S-Corp、LLC、Partnership等,從Asset Protection角度考慮,Sole Proprietorship是最危險的。人家若告你,不僅你的business要遭殃,還可以從你的個人財產索賠。因為個體戶本來就是個人財產與 business利益不分;而其它形式的商業組織形式都把你的business與個人財產區分開來,債權人就無法向你的個人財產請求索賠。

C、各種退休計劃
退休計劃一般也不受官司影響和債權人追討,退休計劃包括qualified計劃,如401K、403B、SEP、defined benefit Plan,與Non-qualified計劃(如一般年金)等。退休計劃中的錢是供養老用的,在59歲以前不能拿出來,這也是它免於官司追討的原因之一。

D、人壽保險
人壽保險中的現金值不受任何官司或債權人的追討。十年前美國有個喧騰一時的O.J.辛普森case,辛普森打刑事官司贏了,免了牢獄之災,但打民事官司輸 了,要賠償幾千萬美元,辛普森幾乎所有的財產、房子、地、銀行存款、股票、business interest都要拿去賠償。但辛普森有很大的人壽保險,其中的現金值據說有上百萬,這筆錢就安然無恙。辛普森可以提領或借的方式拿出來供自己用,而不 必拿去付賠償金。所以擁有永久性的人壽保險是作asset protection的一項主要甚至不少好處的方式。

E、設立Trust(信託)
如果你財產很多,該做的都做了,最後一個堡壘就是設立Trust。形象地說,Trust就是在你和你的財產之間設立一個第三者,一個名 義上的所有人(Trust)。名義上你不擁有財產,Trust擁有財產。别人可以告你,但你名下一無所有,告也白告。當然設立Trust是一個非常複雜的 問題,限於篇幅,本文無法贅述,只簡單述幾條:第一,不是所有的Trust都能保障你的財產的;第二,財產一旦放進了Trust,你也就失去了靈活性,很 難隨心所欲地使用、處置;第三,Trust有多種多樣,你是否需要Trust,需要什麼樣的Trust,一定要請教專業人士。

資產保護是一個專業的領域,建議讀者還是要諮詢專業的人士以確保自己的權益。希望我的今天的文章對你有所幫助。

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